क्या होता है MCLR! क्या इसके बढ़ने से तुरंत महंगा हो जाता है आपका लोन?
हाल ही में दो सरकारी बैंकों PNB और BOI ने MCLR में बढ़ोतरी की है. जब MCLR में बदलाव होता है तो इसका असर आपके लोन पर भी पड़ता है. आइए समझते हैं कि क्या होता है MCLR और क्या इसके बढ़ने से लोन तुरंत महंगा हो जाता है?
हाल ही में दो सरकारी बैंकों PNB और BOI ने MCLR में बढ़ोतरी की है. पीएनबी ने सभी अवधि के लिए MCLR में 0.05 प्रतिशत यानी 5 बेसिस पॉइंट्स की बढ़ोतरी कर दी है. वहीं बैंक ऑफ इंडिया ने एक वर्ष की अवधि के लिए MCLR में 0.05 प्रतिशत की वृद्धि की है. MCLR यानी Marginal Cost of Funds Based Lending Rate. जब MCLR में बदलाव होता है तो इसका असर आपके लोन पर भी पड़ता है. MCLR बढ़ने पर आपका लोन भी महंगा हो जाता है. आइए समझते हैं कि क्या होता है MCLR और क्या इसके बढ़ने से लोन तुरंत महंगा हो जाता है?
पहले समझिए क्या होता है MCLR
MCLR भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा तय की गई एक पद्धति है जो कॉमर्शियल बैंक्स द्वारा ऋण ब्याज दर तय करने के लिए इस्तेमाल की जाती है. भारत में नोटबंदी के बाद से इसे लागू किया गया है. इससे ग्राहकों के लिए लोन लेना आसान हो गया है. MCLR वह न्यूनतम दर होती है जिसके नीचे कोई भी बैंक ग्राहकों को लोन नहीं दे सकता है. दरअसल जब आप किसी बैंक से कर्ज लेते हैं तो बैंक द्वारा लिए जाने वाले ब्याज की न्यूनतम दर को आधार दर कहा जाता है. अब इसी आधार दर की जगह पर बैंक MCLR का इस्तेमाल कर रहे हैं.
MCLR बढ़ने पर क्यों महंगा होता है लोन?
चूंकि MCLR न्यूनतम दर है, ऐसे में ये साफ है कि बैंक इसके रेट के नीचे ग्राहकों को लोन नहीं दे सकते यानी MCLR जितना बढ़ेगा, लोन पर ब्याज भी उतना ही ऊपर जाएगा. ऐसे में मार्जिनल कॉस्ट से जुड़े लोन जैसे- होम लोन, व्हीकल लोन आदि पर ब्याज दरें बढ़ जाएंगी. हालांकि ऐसा नहीं है कि MCLR बढ़ते ही अगले महीने से आपकी ईएमआई भी बढ़ जाएगी. यहां पर गौर करने वाली बात ये है कि MCLR रेट बढ़ने पर आपके लोन पर ब्याज दरें तुरंत नहीं बढ़ती हैं. लोन लेने वालों की EMI रीसेट डेट पर ही आगे बढ़ती है.
क्या है MCLR का मकसद
बैंकों के लेंडिंग रेट्स की नीतिगत दरों के ट्रांसमिशन में सुधार लाने और सभी बैंकों की ब्याज दरों की निर्धारण प्रक्रिया को पारदर्शी बनाने के मकसद से MCLR को लागू किया गया. MCLR लागू होने के बाद से होम लोन जैसे लोन सस्ते हुए हैं. MCLR की गणना धनराशि की सीमांत लागत (Marginal Cost of Funds), आवधिक प्रीमियम (Period Premium), संचालन खर्च (Operating Expenses) और नकदी भंडार अनुपात (Cash Reserves Ratio) को बनाए रखने की लागत के आधार पर की जाती है. बाद में इस गणना के आधार पर लोन दिया जाता है. यह आधार दर से सस्ता होता है. बैंकों के लिए हर महीने अपना ओवरनाइट, एक महीने, तीन महीने, छह महीने, एक साल और दो साल का एमसीएलआर घोषित करना अनिवार्य होता है.